Spôsobili ste nehodu – kedy a prečo musíte poisťovni vrátiť peniaze?

Ak máte uzatvorené povinné zmluvné poistenie (PZP), poisťovňa za vás uhradí škodu, ktorú pri jazde motorovým vozidlom spôsobíte niekomu inému – či už na zdraví alebo majetku. Poistenie vás tak chráni pred finančnými dôsledkami takýchto udalostí.

Existujú však situácie, kedy poisťovňa môže od vás žiadať späť peniaze, ktoré vyplatila poškodenému ako náhradu škody. Takýto nárok si poisťovňa môže uplatniť, ak ste porušili zákonom stanovené povinnosti.

Výška náhrady, ktorú poisťovňa môže žiadať, závisí od typu porušenia povinností. V niektorých prípadoch môže ísť o 100 %, v iných len 50 % alebo menej , ak ste chybu napravili v krátkom čase.

Poisťovňa môže uplatniť svoje právo vymáhať náhradu poistného plnenia, teda postihu voči vinníkovi, v prípadoch uvedených v zákone o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP), ktorý bol novelizovaný v auguste tohto roka (2024). Právo na náhradu vyplateného poistného plnenia sa označuje aj ako regres poisťovne voči vinníkovi.

Pozrime sa na situácie, pri ktorých poistenému hrozí, že uhradenú škodu bude musieť zaplatiť z vlastného vrecka.

1. Úmyselné spôsobenie škody

Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, poisťovňa má právo od vás požadovať náhradu celej vyplatenej sumy.

2. Vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog a tiež požitie alkoholu po nehode

Ak spôsobíte nehodu pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, poisťovňa od vás môže žiadať až 100 % vyplatenej sumy, a to bez ohľadu na výšku hladiny alkoholu v krvi. Rovnaký postih hrozí, ak sa po nehode odmietnete podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky, laicky povedané, ak po nehode odmietnete „fúkať“ alebo ak požijete alkohol po nehode, a vedome tak sťažíte zisťovanie prítomnosti alkoholu pred jazdou.

3. Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla

V prípade jazdy bez vodičského oprávnenia alebo v čase zákazu vedenia motorových vozidiel si poisťovňa môže u vinníka uplatniť právo na vrátenie poistného plnenia do výšky 100 %.

4. Vedenie motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa

Ak ste viedli motorové vozidlo bez vedomia alebo proti vôli jeho držiteľa/majiteľa, poisťovňa môže podľa zákona požadovať náhradu až 100 % z vyplatenej sumy.

5. Zverenie vozidla nespôsobilej osobe

Za vedomé zverenie motorového vozidla osobe, ktorá nespĺňa podmienky na vedenie vozidla, je poisťovňa podľa zákona oprávnená požadovať náhradu až 100 % sumy za uhradenú škodu.

6. Použitie technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla

Ak spôsobíte škodu motorovým vozidlom, ktoré je technicky nespôsobilé alebo nebolo schválené na prevádzku v cestnej premávke a tento stav bol príčinou spôsobenej škody, poisťovňa môže žiadať náhradu až 100 % z vyplatenej škody.

7. Nezotrvanie na mieste nehody, manipulácia s vozidlami

Ak nezotrváte na mieste dopravnej nehody a odídete bez toho, aby ste splnili zákonom stanovené povinnosti (napr. privolanie pomoci, podanie informácií), poisťovňa môže od vás požadovať až 100 % vyplatenej sumy.

Aj premiestnenie vozidiel po nehode – ak je takéto konanie na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody – je považované za porušenie povinnosti, ktoré môže viesť k žiadosti poisťovne na vrátenie už vyplateného poistného plnenia poškodeným.

Ak sa však preukážu dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré boli tieto povinnosti porušené (napr. zabránenie ďalším škodám, neodkladné ošetrenie, hospitalizácia po nehode – vlastná alebo blízkej osoby – účastníka nehody), poisťovateľ môže požadovať náhradu len do výšky 50 % vyplatenej škody.

8. Nedodržanie povinností po nehode

Ak po nehode neohlásite dopravnú nehodu v stanovenej lehote alebo nepodáte potrebné informácie pre vyšetrenie udalosti, poisťovňa môže žiadať späť časť alebo až 50 % vyplatenej sumy, v závislosti od závažnosti porušenia. Aj tu platí, že nárok poisťovne sa znižuje na 50 %, ak pre oneskorené splnenie povinností existujú dôvody hodné osobitného zreteľa (za ktoré sa môže považovať napr. liečenie po nehode).

Nárok poisťovne sa znižuje na 30 %, ak pre oneskorené nahlásenie existovali dôvody hodné osobitného zreteľa a zároveň toto omeškanie trvalo menej ako 15 dní.

Lehoty na oznámenie poisťovni, že ste spôsobili nehodu, sú

• do 15 dní, ak vznikla na Slovensku,
• do 30 dní, ak vznikla mimo územia Slovenskej republiky.

Aj keď si riadne platíte povinné zmluvné poistenie (PZP), neznamená to náhradu všetkého a za každých okolností. Ak porušíte zákonné povinnosti, poisťovňa má právo od vás požadovať úhradu sumy, ktorú za vás vyplatila ako poistné plnenie/náhradu škôd. To môže v určitých prípadoch znamenať, že budete musieť zaplatiť až 100 % škody, ktorú ste spôsobili.

Preto je dôležité:

• Dodržiavať všetky pravidlá cestnej premávky vrátane zákazu šoférovania pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok.
• Vždy mať platné vodičské oprávnenie a viesť len technicky spôsobilé a schválené vozidlo.
• Pri nehode postupovať v zmysle zákona – zotrvať na mieste a poskytnúť všetky potrebné informácie na jej vyšetrenie.
• Zodpovedne spravovať poistné udalosti – včas ohlásiť vznik škody, dodať poisťovni potrebné podklady.

Dopravná nehoda alebo škodová udalosť je stresom pre všetkých zúčastnených, hlavne pre toho, kto ju zavinil. Dodržiavaním zákonných povinností si zabezpečíte, že poistka bude plniť svoj účel a ochráni vás pred finančnými následkami spôsobenej nehody.

Ako správne postupovať pri dopravnej nehode sa dozviete na stránke Slovenskej kancelárie poisťovateľov.

4. októbra 2024